Wat is een aflossingsvrije hypotheek?
Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je tijdens de looptijd alleen rente betaalt, zonder dat je de lening tussentijds aflost. Pas aan het einde van de looptijd – meestal na dertig jaar – moet het volledige geleende bedrag in één keer worden terugbetaald. Deze hypotheekvorm was jarenlang razend populair vanwege de lage maandlasten, maar sinds 2013 gelden er strengere regels, vooral rondom de hypotheekrenteaftrek.
Hoe werkt een aflossingsvrije hypotheek?
Bij een aflossingsvrije hypotheek leen je een bedrag om een huis te kopen, maar je betaalt maandelijks alleen rente. De lening zelf blijft gedurende de gehele looptijd openstaan. De maandlasten zijn hierdoor relatief laag in vergelijking met andere hypotheekvormen, zoals de lineaire of annuïteitenhypotheek, waarbij je wél maandelijks aflost. De keerzijde is echter dat je geen vermogen opbouwt in je woning via aflossing. Aan het einde van de rit moet je in staat zijn om het hele bedrag terug te betalen.
Aflossingsvrije hypotheken na 2013
Sinds 1 januari 2013 zijn de regels rondom hypotheken aangescherpt. Nieuwe aflossingsvrije hypotheken komen niet meer in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Dat betekent dat de betaalde rente niet meer fiscaal aftrekbaar is als je deze hypotheek ná deze datum hebt afgesloten. Dit maakt de aflossingsvrije hypotheek voor nieuwe kopers minder aantrekkelijk dan vroeger.
Toch zijn er uitzonderingen. Wie vóór 2013 al een aflossingsvrije hypotheek had, kan in veel gevallen de rente nog wél blijven aftrekken, zolang de hypotheek niet wordt verhoogd. Daarnaast mag je bij een nieuwe hypotheek nog steeds een deel aflossingsvrij afsluiten, meestal tot maximaal 50% van de woningwaarde, mits je inkomen en financiële situatie dat toelaten.
Voor- en nadelen van een aflossingsvrije hypotheek in de praktijk
De grootste aantrekkingskracht van deze hypotheekvorm blijft de lage maandlast. Je houdt meer geld over voor andere zaken, zoals sparen, reizen of investeren. Daar staat tegenover dat je zelf verantwoordelijk bent voor het opbouwen van voldoende vermogen om de lening later af te lossen. Wie dat niet op tijd regelt, kan aan het einde van de looptijd in de problemen komen – bijvoorbeeld omdat herfinancieren op latere leeftijd lastig is, of omdat het inkomen is gedaald na pensionering.
In de praktijk wordt de aflossing vaak gedaan uit de verkoopopbrengst van de woning. Dat werkt goed zolang de woningwaarde gelijk blijft of stijgt. Bij een waardedaling of als je liever wilt blijven wonen, kan dit een lastige situatie opleveren.
Wat gebeurt er aan het einde van de looptijd?
Aan het einde van de looptijd moet het openstaande bedrag in één keer worden afgelost. Je kunt dit doen door:
De woning te verkopen.
Een nieuwe hypotheek af te sluiten (mits je inkomen en leeftijd dat toelaten).
Spaargeld of beleggingen in te zetten.
Is een aflossingsvrije hypotheek iets voor jou?
Een aflossingsvrije hypotheek kan aantrekkelijk zijn, zeker als je bewust omgaat met je financiën en andere plannen hebt om vermogen op te bouwen. Het is echter geen hypotheekvorm die voor iedereen geschikt is. Heb je bijvoorbeeld geen concreet plan om de lening af te lossen, dan kan dit op termijn voor financiële ellende zorgen.
Overweeg je een aflossingsvrije hypotheek of wil je weten wat er in jouw situatie mogelijk is?
Plan een gratis en vrijblijvend adviesgesprek – jouw financiële toekomst begint met een goed gesprek.